从工具到平台51信用卡的创业三级跳

（速途网专栏 来源：B座12楼）这一期minishow，我们请到的是来自51信用卡管家的联合创始人。由于谈的是钱的事，所以在对话中微信不断出现注意网络安全的提示，但这也成为活动最好玩的地方。

在对话中，我们聊到了51信用卡的应用布局、用户需求、数据应用逻辑以及金融的平台想象。如果沿着51信用卡的发展轨迹看，你会发现这家公司从工具开始，经历过数据积累，已经在前后端的商业应用上慢慢铺开。不能不说，这是一条值得深究的成长路径。

一款工具的平台蜕变

12楼君

Hello，李俊，先跟大家打个招呼吧。

李俊

大家好，我是51信用卡管家联合创始人李俊。

12楼君

在早前预告的时候，我们这边犯了一个小错误，把51信用卡管家和51钱管家搞错了。这边李俊能大概给大家解释一下一下这两者的区别吗?

李俊

两者都是恩牛网络技术有限公司的产品，两者的定位不同，功能有区分。

51信用卡管家是我们2012年创始的产品，当时想到了通过电子邮箱绑定并解析电子账单的方式，来帮助客户管理信用卡账务，提供还款提醒、图表分析、自动记账、优惠查询等多项信用卡服务。我们是第一家采用电子账单为信息源。

U51钱管家是一款生活财产信息管理应用，只需一键就能管理所有银行账户，是最贴身理财专家。

12楼君

不过除了这二者，好像51还有些其他应用?

李俊

你说的应用是指APP产品里搭载的便捷服务，比如查违章、公积金、个人征信，这些服务我们都是根据用户的需求来添加的，出发点都是为了更好的用户体验。

12楼君

蛮好奇，为什么不少功能单独拎出来设计App呢?

李俊

APP的应用都是从简洁、高效、实用出发，我们做这些做成一个个轻薄的APP，一方面也有测试的想法。另外也为了更方便来提供服务，而且移动端产品的人群定位会越来越精准。

12楼君

有查询，有还款，涉及生活也涉及金融。51信用卡现在已经成为了一个平台，而从其他角度切入个人金融的玩法也蛮多的，那你们早期从信用卡是一个最好的方向吗?

李俊

金融本身就是非常多元的，传统金融也很多元，从最基本的存贷款，到证券、保险、信托、融资租赁种种，从某个角度切入，要看创业团队的基因、产品的形态、以及产品带来的客户形态和数据形态来决定，没有好与坏，只有适合与不适合。

比如信用卡人群，也分消费(优惠)需求型和资金需求型，这两个群体可以对应的产品或服务形态完全不一样，前者可以更适合做O2O精准营销，而后者更适合做网络化信贷产品。

12楼君

说到商业化，不过话说蛮感兴趣你们用户的特点的。51的定位很有意思，是多卡用户，从行业从业者角度看，他们的需求有哪些?

李俊

其实有时候定位和结果有点辩证的关系，你的定位和最终客户选择的结果未必是一致的，我们的定位是服务所有信用卡的人群，而事实上更愿意用我们产品的客户往往是多卡客户，因为多卡客户需要管理多张信用卡，这也就意味着这些客户在一个月内要记住多个还款日期和多个还款金额，有些甚至还要记最低还款额的数字，任何一个记错，就可以面临着利息损失，甚至逾期记录，所以结果是多卡客户更需要我们的产品。

从信用卡本身的定位来看，主力人群也是年轻人，因为年轻人刚毕业踏上社会，面临各种需求，大到买房买车结婚装修，小到泡妞旅游买IPHONE，这个阶段的人群对消费的需求是最旺盛的，也是信用卡最主力的人群，一旦过三十而立，这些人都成长为财务稳定，消费力稳定的人群，那他也自然转为高净值的理财主力人群。其实现在信用卡行业内卡均财务指标做的比较优秀的，就是经营这部份人群能力比较强的银行。

12楼君

也就是说随着你们用户的年龄增长，你们的业务还会发生不小变化

李俊

我举一个例子，刚毕业的大学生步入职场，他的财务状况还没有稳定，合理地利用信用卡透支或分期付款功能，可以有效地缓解个人财务压力。而当个人财务状况随着年龄增长和生活的进阶日趋复杂，诸如结婚、装修、购车、育儿等消费需求逐渐增多，信用卡不仅能成为解决财务问题的一种方式，甚至可能发展出“信用=财富”。

信用生活的数据想象

12楼君

我们第一次安装51信用卡时，App会通过各种渠道扫描识别数据，蛮好奇，这个识别对建立个人信用体系价值大吗?

李俊

我们不能说51信用卡管家对征信体系的价值大与不大，体系这个概念过大了，但我们现在已经开始利用这些数据给我们的用户提供体验非常良好的金融服务，比如我们和宜信宜人贷共同推出的瞬时贷产品，就是基于大数据来完成授信、身份确认及反欺诈等一系列动作，客户从申请到批贷只要5分钟即可完成。

12楼君

扫描的过程其实暗含了另一个潜台词：如何说服用户让它信任App。

李俊

这里要提到安全问题了。我们一直非常重视用户的信息安全和资金安全。去年，我们是信用卡管理APP类首家通过CFCA (中国金融认证中心)金融安全认证的产品，今年7月，公司又与CFCA达成服务器托管协议。

大家都知道，CFCA是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，全国目前已开通网上银行服务并使用数字证书的银行中，有97%的银行正是使用了CFCA提供的电子认证服务，它是我国在金融领域最权威的安全认证机构。

另外，我们还为用户投保了产品责任险，保险由阳光保险集团承保，保费由我们承担。这是国内信用卡应用工具行业首次引入保险机制去保障用户的资金安全。

12楼君

这就是内外兼修啊。刚你提到数据的应用，现在应用都有哪些呢?

李俊

很多，比如刚才提到的瞬时贷。还有我们和多家银行也有数据的合作，通过我们的接口，银行可以为客户提供不光是本行账单服务，也可以为客户提供他行账单管理服务等，还有我们也正在和多个卡中心探讨基于数据的快速发卡合作等。

12楼君

另外，你们为什么要做生活类应用?

李俊

作为一个信用卡中心，最关键的是两个业务线，一个是市场，一个是风控。对应到客户层面的体现，就是市场层面：这张信用卡是否给你提供了良好的产品功能、受理环境、促销活动，风控层面：这张卡是否满足你对日常消费透支及大额分期等资金需求。而你提到的生活应用，其实更偏向于信用卡的市场领域。

目前在我们51信用卡管家中，有一个服务功能就是信用卡优惠，能让用户快速的了解自己手中的卡今日是否有五折、买一送一等优惠活动。信用卡优惠活动其实各家行竞争的重要，各行都已经形成了自己品牌活动，如招行周三美食日、广发周五分享日、交行最红星期五等，而这些日常的活动会提升客户的活跃度，我们提供这方面的服务，也是为客户提供更多的消费决策支持，提升对我们产品的满意度。

目标：最大的信用卡管理工具

12楼君

那回到互联网金融，那51希望在其中扮演一个什么角色呢?

李俊

之前我有提到瞬时贷，这是由51信用卡管家与宜信宜人贷联合推出的个人信用借款服务，宜人贷是宜信的个人信用借款与理财咨询服务网络平台。瞬时贷基于用户信用卡电子账单的历史分析、电商的交易行为及社交关系的强交叉验证以及用户行为特征的防欺诈理念，进而实现系统自动审核、自动放款的纯在线操作。

瞬时贷通过用户信用卡电子账单数据、电商数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据，从多种动态的行为数据上为信用卡持卡群体创造出大数据的风控模式，从而与信用卡现有的风控体系形成良好互补。

这就是我们商业实践的2.0模式。信用=财富的理念已经被很多人接受，但是个人如何自证信用，一直是个难题，我们希望通过大数据来打通这个关键点。

对于51而言，目标是做中国最大的信用卡专业管理工具，未来我们会围绕51信用卡管家不断的开发新的业务及通道。

12楼君

现在51信用卡有2600万用户了，推广上怎么玩的?

李俊

产品是12年6月份上线的，当时做了一个策划，描述的是一个老公出差后给妻子准备的电脑桌面，有淘宝、天猫、支付宝，当然也有51信用卡管家，这条微博转发量惊人，一些大牌明星也转发了，这让产品的知名度迅速提升。当时的团队构成主要是技术人员，大家都是尝试着做推广，移动互联网APP推广其实大家都是摸索着前进。

12楼君

既然说到团队了，大概都是怎么构成的呢?

李俊

创始人孙海涛曾经创办过E都市三维地图，房途网等项目，创业经历较为丰富。我以前是广发银行杭州分行信用卡部副总经理，现在主要负责公司金融业务及产品创新、运营和市场拓展工作。另外还有一位CTO殷总，他是快的初创成员之一。

12楼君

今天这边时间聊的也差不多了，感谢李俊。

李俊

好的，对于个别其他的问题，我们私下再交流，谢谢大家!

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